Вы здесь

 Срок давности по кредиту: существует ли и когда истекает

В судебной терминологии можно встретить такое понятие, как истечение срока давности по кредиту. Давайте разбираться, что это такое. Срок давности по кредиту – это тот срок, по окончанию которого разрываются юридические отношения между банком и заемщиком. Но это вовсе не означает, что можно открывать шампанское и праздновать победу. Возможно, только сейчас для заемщика начнутся самые нелегкие времена, так как банк либо подаст в суд, либо передаст дело коллекторам. Ни те, ни другие особо церемониться с должниками не любят. Поэтому, взяв кредит, лучше его добросовестно выплачивать. Если же возникновению долга способствовали действительно серьезные причины, то самым правильным решением будет оповестить банк о наступивших материальных трудностях. Банки всегда идут на конструктивный диалог тем, кто не уходит от ответственности, и может предложить реструктуризацию или рефинансирование.

Как рассчитывается срок давности

Ответить на вопрос, какой срок давности по кредитам, вам сможет каждый юрист – равен он трем годам. Вот только от какого момента времени начинать вести отсчет трехлетнего периода? Единого мнения не существует до сих пор. Практика российских судов показывает, что чаще всего существует два варианта исчисления:
  • с момента внесения последнего платежа. Например, вы оформили кредит 1 июля 2001 на четыре года. Платили-платили, и перестали. Последнее зачисление произошло 1 октября 2002 года. Значит, именно с этой даты начинается отсчет;
  • с даты окончания кредитного договора. Ваш договор действителен с 1 июля 2001 по 1 июля 2005 г. В случае не закрытия кредита, его исковая давность начнет отсчитываться от 1.07.2005 г. Однако, такой способ подходит только для потребительских кредитов, но никак не карт, так как последние не имеют срока действия.
Для того, чтобы узнать, сколько срок давности по кредиту составляет в вашей конкретной ситуации, лучше обратиться к кредитному адвокату. И все равно срок давности по кредиту после решения суда может оказаться другим.

Можно ли остановить течение исковой давности

Прервать срок давности по взысканию кредита могут следующие обстоятельства:
  • некие форс-мажорные ситуации, на которые не в силах повлиять ни одна из сторон;
  • законный мораторий на отсчет времени;
  • уход заемщика в армию или на войну;
  • изменения в законах ГПК, регулирующих отношения между банком и клиентом.

  После завершения вышеперечисленных событий, исковая давность снова вступает в силу.

Приостановка срока произойдет только в том случае, если заемщик признает, что он должен. Согласие с предъявленной банком претензией, подписание дополнительного соглашения, получение права на реструктуризацию – все это говорит о том, что получатель кредита берет на себя ответственность за долг. Но если претензия была прочитана, но не подписана, или был внесен одиночный платеж, то эти обстоятельства срока давности не прерывают. Помните, что после перерыва начинается отсчет нового срока в 36 месяцев.

 Передача вашего долгового портфеля коллекторским агентствам или другим лицам никак не влияет на течение исковой давности.

Нюансы сроков исковой давности

Что делать, если вышел срок выплаты кредита

Чаще всего, банковские организации не выжидают окончания срока действия договора и не довольствуются единичными платежами раз в три месяца. Как только наступает факт первой задержки, вас сразу начнут беспокоить звонками и письмами. Не стоит забывать и о штрафных санкциях, которые вам в последующем все равно придется выплачивать.

 Списать долг удается единицам счастливчиков. Хотя счастливыми их вряд ли назовешь – как правило, кредит перестают платить те, кто сталкиваются с серьезными жизненными испытаниями: тяжко заболевает, попадает надолго в больницу, получает инвалидность, теряет хорошую работу. Мошенников и нечистых на руку лиц мы не берем во внимание.

Допустим, вы не платили кредит 3 года. Что будет? Если срок исковой давности вышел, а банк так ни разу и не подал на вас в суд, то скорей всего уже и не сделает это. Если кредит еще активный, а вы не платите, то вероятность того, что скоро вы получите повестку – очень велика. Также возможен следующий вариант развития событий: если сумма задолженности не слишком велика, то банк может передать ваше дело коллекторам, которые будут заниматься вами.

 При маленьких долгах (какой долг считается маленьким – каждый банк устанавливает сам), финансовым учреждениям не выгодно тратить на вас время и силы. Ведь обращение в суд – это дополнительные затраты, которые могут оказаться не соизмеримы с суммой, которую банк может получить на выходе. Кроме того, судебные тяжбы могут тянуться годами. Например, если заемщик докажет, что пытался как-то решить вопрос, делал запрос на уменьшение ежемесячных платежей или увеличение срока для выплат.

Кстати, настоятельно рекомендуется не пренебрегать идеей реструктуризации и тем более не прятаться от банка, если настали трудные времена. Лучше, наоборот, прийти в отделение с повинной и доказательствами того, что вы не можете пока платить. Это могут быть записи с трудовой об увольнении или справка с места работы о понижении зарплаты, больничный лист, повестка из армии и так далее по ситуации. Все это поможет получить кредитные каникулы или другие смягчающие условия (изменение валюты погашения, списание пени, увеличение срока кредита, выплату только тела кредита или наоборот процентов). Также ваша явка в банк поможет избежать обращения в суд кредитором. При наличии долга по кредиту, срок давности которого недавно вышел, не стоит ждать и надеяться, что про вас забыли. Даже если материальное положение пока оставляет желать лучшего – надо идти в банк. Пока к вам не пожаловали коллекторы.

Как работают коллекторы

Еще пару десятков лет назад страшнее суда было некого представить. Сейчас же суд для многих не является авторитетом, так как появились более опасные и реальные инстанции – коллекторские агентства, деятельность которых и вправду порой напоминают разборки из 90-х. Первые «выбиватели» имели устрашающий вид – бритая голова, кожаная куртка, а в руках, вместо документов, бита. Со временем, коллекторы стали более интеллигентными. Они стали носить костюмы, а физическое воздействие заменили на психологический прессинг.

  Бытует мнение, что если отозвать у банка информацию о своих персональных данных, то ни коллекторы, ни кто-либо другой, не вправе вас беспокоить. В теории так и есть. Однако на практике этот закон не работает, так как имеет поправку, гласящую о том, что банк может даже после отзыва персональных данных звонить, писать и навещать должника. Скорей всего, такое заявление сгодится в том, случае если вы хотите прервать любые отношения с банком, но, при условии, что не имеете обязательств перед ним.

Коллекторские агенства условия взымая долгов

Раньше действия коллекторских агентств не регулировалась на государственном уровне, но недавно был принят федеральный закон (ст. 230), согласно которому работа коллекторов должна подчиняться следующим правилам:
  • сотрудники не имеют права запугивать должников, угрожать их жизни и жизни семьи;
  • применять физическую силу (бить, толкать и вообще прикасаться к заемщику) запрещено;
  • нельзя портить имущество (бить авто, резать колеса, ломать входные двери, поджигать дома и так далее);
  • запрещено в грубой форме публично призывать к ответственности и высмеивать должника.
Кроме того, коллектор не должен наведываться чаще одного раза в неделю и звонить более одного раза в день (два раза в неделю и 8 раз за месяц). Звонки и сообщения не должны осуществляться в ночное время с десяти вечера и до восьми утра. В праздничные и выходные дни – с восьми вечера и до девяти утра.

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

 Похожие статьи