Продажа долга коллекторам: в каких случаях возможна и что делать должнику?

Если вы попали в затруднительную финансовую ситуацию и не можете больше выплачивать свой действующий кредит, то банк может продать долг коллекторам. Когда такое случается, банк не всегда оповещает своих заемщиков о своих намерениях, так как за дело берутся коллекторские фирмы.

Причины продажи кредита

Банк принимает решение продать долг третьему лицу в том случае, когда заемщик не выполняет своих обязательств в течение длительного времени. Чаще всего этот срок составляет от нескольких месяцев до года.

 

 

Согласно финансовой статистике, наиболее часто передаваемыми являются:

1. Микрозаймы;
2. Долги по кредитной карте;
3. Небольшие потребительские кредиты.

Интересным является тот факт, что банку просто неохота возиться с такими мелкими суммами. Ведь даже если часть заемщиков окажутся проблемными — банк убытки не потерпит. Бытует мнение, что если продали долг коллекторам, можно не платить. А причина кроется вот в чем:

• выбивание долга - хлопотное дело, а затраты на судебные тяжбы в итоге могут превышать сам долг;
• риски невыплат предусмотрены заранее для каждого клиента и включены в цену кредита;
• банк продал долг по кредиту коллекторам и получил финансовую выгоду;
• все долги банку покрывают регулярные платежи порядочных плательщиков.

Тем не менее, это не является призывом брать кредиты, чтобы впоследствии их не выплачивать, рассчитывая на то, что все сойдет с рук. Куда выгодней быть в честных отношениях с финансовыми организациями. Данная статья рассчитана на тех, кто в силу обстоятельств действительно не может платить кредит. Если банк продал долг коллекторам - что делать и как действовать в сложившейся ситуации — расскажем дальше.

Кто уведомит должника?

О том, что вы уже являетесь не банковским должником, а объектом интереса некой неизвестной пока еще вам организации, вы узнаете очень быстро. После факта передачи прав на кредит от банка коллекторскому агентству, последние активно начнут слать вам письма, смс-сообщения и даже приходить «в гости».

Если вдруг ваш банковский счет оказался заблокированным – вполне вероятно, что банк устал ждать возврата долга и поручил эту обязанность коллекторам. Однако это может свидетельствовать и о том, что банк сам подал на вас в суд.

В любом случае, при поступлении информации будь то от банка или коллекторских агентств, обязательно уточните: кредит просто передан в агентство для выбивания долгов в пользу банка или произошла именно продажа долга коллекторам.

Что дальше

Итак, вы получили уведомление о том, что банк продал долг коллекторам. Многим людям коллекторы представляются лысыми бандитами, подстерегающими за каждым углом (кстати, в 90-е годы так и было). На самом деле, сейчас, коллекторы — это обычные люди, которые даже не являются юристами по образованию. А все угрозы, звучащие по телефону, идут из душного многолюдного колл-центра. И чем убедительнее будет коллектор в своих доводах о том, что вы должны срочно погасить задолженность, тем выше будет его зарплата в конце месяца.

Главное в такой ситуации не растеряться и не поддаться панике, так как убедительно они говорить умеют. Единственное, о чем следует помнить всегда, так это о том, что долг у вас действительно есть, и его надо отдавать. Но для того, чтобы не переплатить лишнего, запомните следующие правила:

1. Прежде, чем начинать носить деньги коллекторам, потребуйте документ о том, что ваш кредит действительно был продан (можно копию). Выдает его и банк, и новый кредитор. Все пункты условий договора должны совпадать, вплоть до каждой запятой. При подозрении на какие-либо нарушения одной из сторон вы имеете право получить консультацию юриста и только потом начать платить. Если договор содержит нарушения на уровне закона, то коллекторам можно не платить до решения суда.
2. Вторым важным моментом является получение справки от банка с полной информацией о кредите: общая сумма, сколько было выплачено и сколько осталось, какие штрафы и когда были начислены и так далее.
3. Подготовьте весь пакет документов, полученный изначально при заключении банковского договора кредитования. Это могут быть: договор залога, договор поручительства, дополнительные соглашения, график платежей и все квитанции об оплате. Ваша осведомленность поможет избежать накрученных коллекторами процентов.

Как работают коллекторы

 

 

Интерес любой коллекторской фирмы заключается в том, чтобы выбить с вас те долги, которые она купила у банка, поэтому будьте готовы к такой схеме воздействия на вас:

1. Первое, с чего начинает любое агентство — это навязчивые звонки. Компьютер сам выбирает номер из списка и набирает его. На экране появляется анкета заемщика, исходя из которой коллектор начинает рассказывать страшилки о том, как вас лишат имущества и никогда не выпустят за границу. Для того, чтобы коллектор перестал хамить, скажите о том, что вы записываете разговор. После этого «выбиватели долгов» становятся намного вежливее.
2. Спустя полгода-год, при условии, что телефонные разговоры не дали результата и долг остался невыплаченным, коллекторы приезжают на работу (или к дому заемщика) и публично позорят его, используя различные виды психологического давления. Разобраться с коллекторами в такой ситуации поможет полиция.
3. Самой крайней мерой, к которой прибегают коллекторы является...Нет, не обращение в суд. А создание мобильной группы из псевдоюристов, которые, вооружившись выписками из законов и вашим договором, стучат к вам в дом и требуют немедленно освободить жилплощадь. Естественно, такое поведение сперва вызывает шок и понимание того, что наступил час расплаты. Однако, помните, что, взяв себя в руки, надо ознакомиться с документами, которыми машут у вас перед лицом, а еще лучше - договориться с коллекторами о том, что вы все вместе отправитесь к нотариусу, который разъяснит ситуацию. Но без решения суда никто не вправе выселять вас из дома.

В судебные инстанции коллекторские агентства обращаться не спешат, равно как и банки, так как хорошо знают, что суды могут длиться годами, а создание провокационных ситуаций и психологического давления метод куда более эффективный.

Долги по алиментам

Юристы утверждают, что в их практике часто встречаются обращения от одиноких мам по поводу того, можно ли продать долг коллекторам по алиментам. Увы, нет. Ни коллекторам, ни банкам, ни кому-то другому. Пока законодательством РФ такая возможность не предусмотрена. Единственным выходом является обращения с жалобами на бездействия пристава вашего региона. Если это не дало результатов, то пишется жалоба в прокуратуру.

Долги юридических лиц

Если вы задаетесь вопросом, как продать долг коллекторам от юридического лица, то наверняка наслышаны о том, что процедура эта выгодна обеим сторонам. При правильном подходе можно не только избавиться от долга, но и заработать немалые деньги.

Часто бывают ситуации, когда банки продают коллекторским фирмам долги юридических лиц. Происходит это так: банк собирает портфель долгов по всем юрлицам и объявляет о продаже нескольким фирмам. С тем, кто предложил более выгодные условия, заключается договор.

На решение коллекторов же влияет то, насколько платежеспособным является предлагаемое юридическое лицо. Если у последнего имеется имущество, которое можно взыскать, то такие предложения принимаются, так как на них зарабатываются хорошие деньги.

Для заключения договора цессии согласие заемщика не требуется, но он должен быть уведомлен о том, что его задолженность переходит к новому кредитору в течение 30 дней до того момента, как договор будет подписан. Продажа может осуществляться тремя способами:

• по решению суда;
• по исполнительному листу;
• без исполнительного листа.

Продать долг по исполнительному листу коллекторам можно только при условии, что они состоят в госреестре, имеют уставной капитал и не являются ранее заключенными. В ходе переговоров банк и коллекторское агентство договариваются о сумме выкупа, после чего подписывается договор цессии, и банк передаёт новому кредитору всю информацию о месте работы должника, его активах и платежеспособности. После этого процедура возврата долгов полностью ложится на плечи коллекторов. Доход коллекторских фирм состоит не сколько от возвращенных сумм по кредиту, сколько от тех штрафных санкций, которые они выставляют заемщику от своего лица. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что кто бы не говорил, что можно взять кредит и забыть — это неправда. Заплатить придется если не деньгами, то своей репутацией. Поэтому оптимальный вариант – выполнять взятые на себя обязательства.