Вы здесь

 В каких случаях приходится платить штраф за досрочное погашение кредита

Казалось бы, нет ничего лучше, чем отдать деньги раньше времени. И вы освобождаетесь от ярма, и банк может спать спокойно. Но, как ни странно, многие банковские организации выписывают штраф за досрочное погашение кредита. В сегодняшнем обзоре рассмотрим, что говорит закон на эту тему и можно ли не платить лишние штрафы.

Можно ли не платить пеню

Еще семь лет назад депутатами Госдумы был принят закон, освобождающий российских граждан от уплаты штрафа за досрочное погашение. Единственным условием было уведомить банк за 30 дней о том, что собираетесь закрыть кредит. Но, несмотря на это, многие крупные банки нашей страны до сих пор разрешают досрочно выплатить всю сумму на условиях дополнительной оплаты. Такое поведение они объясняют тем, что средства, выдаваемые в кредит, не являются собственностью банка, а принадлежат вкладчикам, которым банк должен будет выплатить процент в конце срока.

 

 

 Эти проценты по депозитам как раз и собираются из процентов, выплачиваемых заемщиками. И если все будут досрочно погашать свои кредиты, то банки понесут убытки. Такая вот схема. Но, как показывает статистика, даже после того, как штраф за досрочное погашение кредита был отменен, желающих погашать раньше срока больше не стало. Редко кто находит суммы на полное закрытие досрочно.

Для тех, кто брал ипотеку или крупную сумму в долг до 2011 года, эти изменения в законе о Правах потребителя тоже актуальны. Раннее погашение возможно осуществлять как за счет увеличения ежемесячных взносов, так и внесением полной суммы. Соответственно, проценты пересчитываются в сторону уменьшения. При каждом новом платеже, отличающемся от обязательного минимального, банк должен выдавать вам новый график, в котором будут указаны сроки и остаток. Кстати, всегда лучше положить на счет на 10 рублей больше, чем запрашивается. Так как, «болтающиеся» в воздухе 5 копеек способны перерасти за несколько лет в приличную сумму. Кредит – это такой инструмент, работая с которым, лучше переплатить, чем недоплатить.
После полного закрытия рекомендуется взять соответствующую справку, дабы не иметь проблем в будущем.

Чем опасна просрочка

 Если согласно графику платежей на следующий день, идущий за обязательным, деньги на счет банка не поступили, то начинают «капать» пени за просрочку кредита. Пеня отличается от штрафа тем, что начисляется на всю сумму долга ежедневно, а штраф – это фиксированная сумма за разовый пропуск платежа. Пеня не может превышать 20% годовых и 0.1% в день.

Например, пени за просрочку кредита в Сбербанке составляют максимально допустимое значение – 20% за год. Начисления вступают в силу с первого дня пропуска платежа и заканчиваются днем пополнения кредитного счета.

Чем опасна просрочка по кредиту

При однократном нарушении условий договора наказания со стороны банка, кроме неустойки, не будет. Но когда просрочка входит в привычку, то:
  • банк может внести злостного неплательщика в «Бюро кредитных историй» как «неблагонадежного. Это означает, что в будущем вам будет сложно получить кредит на хороших условиях. Информация о вас будет храниться в бюро 15 лет;
  • банк может изменить условия текущего договора не в вашу пользу (сократить срок выплат, повысить ставку и т.п);
  • при наличии особо крупной задолженности банк имеет право разорвать с вами договор без вашего согласия и потребовать возврат уже через суд;
  • вполне вероятно, что, не добившись результата, ваш долговой портфель банк передаст коллекторам, которые, в свою очередь, начнут психологический прессинг на вас.

Как рассчитать пеню

 Об этом можно попросить сотрудника банка, а можно сделать самостоятельно. Для этого достаточно зайти в Интернет и в поисковике набрать «Расчет пени по кредиту калькулятор». После этого поисковик выдаст все возможные приложения и калькуляторы, занимающиеся расчетом неустойки.

Такой калькулятор состоит из следующих полей, которые необходимо заполнить:
  • сумма долга;
  • дата начала просрочки и дата выплаты;
  • ставка пени (годовая – 20% или ежедневная – 0.1%).
Заполнив поля, нажимайте «Просчитать». Результат будет представлен в виде подробной таблицы с пояснениями.
Имейте в виду, что поля калькулятора необходимо заполнять в соответствии с порядком, указанном в договоре займа. То есть все параметры берите из документа. Если же в договоре ничего не сказано о сроках или процентах, что бывает крайне редко, так как солидные банки прописывают все до мелочей, просчитать пеню самостоятельно не получится.. Это имеет место, если вы взяли кредит в частной организации и порядок в договоре отсутствует. Для таких ситуаций кредитный калькулятор предусматривает отдельную функцию расчета согласно 395 статье Гражданского кодекса.

 

 

Как избавиться от неустоек: раскрываем секреты

Иногда случаются ситуации, что банк присылает «письма счастья» с колоссальными штрафами, равными телу всего займа. Первая мысль у всех должников примерно одинакова – как списать штрафы и пени по кредиту, и возможно ли это вообще. Завышенным считается штраф, превышающий 10% от суммы долга. Если проценты не выходят за этот предел, то вам остается только собраться с силами и платить. Но что делать, когда неустойка равна 100%? Ниже перечень тех ситуаций, которые помогут существенно уменьшить все типы неустоек:
  • на судебном разбирательстве в день слушанья просите судью уменьшить долг неустойки на 90% от назначенной, оперируя при этом 333 статьёй Гражданского кодекса;
  • соберите все доказательства того, почему вы довели дело до таких долгов (вас уволили с работы, вы серьезно заболели, получили инвалидность и другие подобные обстоятельства);
  • если с вашей стороны была попытка оформить реструктуризацию, но банк отказал – озвучьте сей факт также. Это покажет судье вашу заинтересованность в выплатах;
  • можно уведомить судью и о том, что с вашей стороны не было злого умысла в просрочке, а банк умышленно долго не подавал в суд, для того, чтобы было чем объяснить величину таких неустоек.

 Либо банк сам виноват в вашей неуплате, потому что вовремя не оповестил вас о смене реквизитов. И все ваши деньги шли не туда. Такое случается крайне редко. И даже дело не в том, что банк забыл, а в том, что каждый добросовестный плательщик всегда 10 раз проверит остаток после платежа. Но, тем не менее, в некоторых ситуациях имеют место и такие причины.

Любой кредит всегда финансово невыгоден для заемщика. Улучшить ситуацию могут только своевременные платежи, вносимые в полном объеме, с предварительной проверкой реквизитов.

 

 

 

 

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

 Похожие статьи