Вы здесь

 Дадут ли ипотеку, если имеются действующие кредиты и долговые обязательства?

Потребительские кредиты давно стали привычными среди населения. Это удобно для покупки дорогих вещей или решения неотложных дел. Приобретение недвижимости в ипотеку сделало жилье доступным и помогло решить жилищную проблему множества семей. Поэтому и возникает вопрос: дадут ли ипотеку, если есть текущий займ в банке? Это возможно на практике с учетом выполнения определенных условий.

Ипотека и требования к заемщику

Кредиты на покупку недвижимости выдаются банками после тщательной проверки квартиры и финансовой состоятельности кредитуемого. Ипотека в России имеет ряд особенностей:
  • большой срок займа (до 30 лет);
  • квартиры чаще всего покупают с минимальным первоначальным взносом и крупной суммой основной ссуды;
  • низкая процентная ставка (9% и ниже);
  • залог недвижимости в банке до полного погашения ссуды;
  • обязательное страхование заемщика и большое количество документов и справок.

 

 

Любому банку выгодно предоставлять ипотечные займы, тем не менее, требования к потенциальному заемщику остаются высокими. Идеальный клиент будет выглядеть так: хорошая зарплата, отсутствие непогашенных кредитов, автомобиль и недвижимость в собственности.

 Такие граждане встречаются редко, а большинство имеет один или больше действующих кредитов в различных банках. Текущие долговые обязательства без просрочек не являются основанием для отказа в ипотечном займе. Главное – это финансовая состоятельность всей семьи и способность своевременно выплачивать деньги банку. Ежемесячные выплаты по ипотеке не должны превышать 50% от общего дохода (в некоторых банках 40%), тогда банк даст одобрение с большей долей вероятности.

Для подтверждения дохода учитываются:
  • официальная зарплата (справка 2-НДФЛ);
  • дополнительные заработки супругов или созаемщиков;
  • доход от сдачи в аренду прочей недвижимости;
  • социальные выплаты;
  • количество иждивенцев и нетрудоспособных членов семьи;
  • обязательства перед другими банками.

 Эти данные помогают оценить кредитную нагрузку на семью и дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит. Если условия выполняются, то второй действующий кредит не станет помехой для получения ипотеки. Банк всегда остается в безопасности, оставляя квартиру в залоге до полной выплаты всей суммы.

Особенности ипотечного кредитования

Технология определения кредитоспособности

Нельзя скрывать текущие и просроченные долговые обязательства от банка при оформлении ипотеки. С появлением БКИ (Бюро Кредитных Историй), общих банковских баз данных и доступа к службе судебных приставов ваш банк всегда узнает о вашем кредитном прошлом, как бы его тщательно не скрывали. Отказ в таком случае гарантирован.
Для удобства определения кредитоспособности банковскими организациями используется скоринговая система. Рейтинг платежеспособного клиента должен составлять по этим условиям от 300 до 800 баллов. Начисление баллов происходит следующим образом:
  1. История платежей за последние 2 года и просрочки по кредитам. Отсутствие просрочек позволяет получить максимальный балл.
  2. Сумма текущего долга по остальным кредитам. Чем меньше долг, тем выше балл.
  3. Глубина всей кредитной истории. Если кредит ни разу не брался до этого, то банк оценит это в минимальное количество очков.
  4. Количество обращений за кредитом за последний период в 3-6 месяцев. Высокий интерес к ипотеке именно в этом банке дает преимущество при оценке рейтинга клиента.
  5. Разнообразие кредитов за весь срок пользования. Большое количество успешно закрытых обязательств повышает шансы на одобрение ипотеки.
Эти параметра для скоринга можно считать общими для всех банков, что не мешает некоторым банкам вводить свои дополнительные критерии для отбора ипотечных заемщиков.

Получение ипотеки с просроченным кредитом

 Намного труднее точно ответить на вопрос: дадут ли ипотеку, если есть просроченные кредиты? Просрочки в выплатах кредитов могут возникать по техническим причинам, например, из-за сбоев в платежной системе. Такие пропуски платежей не повлияют на вероятность одобрения ипотеки.

Серьезными причинами для отказа становятся:
  • длительные и систематические просрочки свыше 90 дней;
  • реструктуризация проблемного кредитного договора;
  • выкуп долга третьими лицами или переуступка по договору цессии коллекторам;
  • если у жены или одного из супругов есть просроченный кредит;
  • преднамеренное сокрытие данных о кредитах и предоставление в банк ненастоящих документов.

Причины отказа в ипотеке

Крупные суммы ипотечных кредитов обязывают банки тщательно проверять каждого заемщика. Чтобы повысить шансы на получение ипотеки с плохой кредитной историей можно попробовать сгладить ситуацию:
  • привлечь созаемщиков и поручителей с хорошей кредитной историей;
  • дополнительное обеспечение кредита залогом;
  • первоначальный взнос от 50% и выше;
  • большая официальная зарплата;
  • исключение созаемщика с просроченными кредитами.

 

 

Советы по оформлению ипотеки

Перед тем как идти в банк и подавать заявку будет полезно обратиться в БКИ и получить справку о текущем состоянии кредитной истории. Такая мера позволит предпринять меры по улучшению кредитоспособности.

 Заявка в банк подается в максимально полном и развернутом виде. Добросовестность плательщика можно подтвердить счетами за коммунальные услуги, выпиской об отсутствии задолженностей в службе судебных приставов.

Рассказывайте сотруднику банка о всех ранее взятых кредитах и истории платежей. Обман раскроется после проверки в службе безопасности и в ипотеке скорее всего откажут. Хорошая кредитная история позволит рассчитывать на самую низкую процентную ставку. Если кредитов не было никогда или платились неаккуратно, то можно взять небольшой потребительский кредит и выплатить его без просрочек. Такая мера повысит рейтинг заемщика.

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

 Похожие статьи